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仙政办发〔2015〕41号市人民政府办公室关于印发仙桃市小额贷款保证保险试点工作方案的通知

时间:2015年10月20日来源:

各镇人民政府,各街道办事处,沙湖、九合垸原种场,高新技术产业园区,仙桃工业园,排湖风景区,市政府各部门:
    《仙桃市小额贷款保证保险试点工作方案》已经市人民政府同意,现印发给你们,请认真组织实施。

                                                                                                          仙桃市人民政府办公室    
                                                                                                                2015年9月30日     

仙桃市小额贷款保证保险试点工作方案

  为创新金融服务模式,促进小微企业转型升级,不断增强经济发展内生动力,根据《省人民政府办公厅关于印发〈湖北省小额贷款保证保险试点工作实施方案〉的通知》(鄂政办发〔2014〕67号)精神,结合我市实际,特制定本方案。
  一、险种定义
  (一)小额贷款保证保险。本方案所称小额贷款保证保险,是指我市符合条件的各类小型和微型企业、家庭农场、农民合作社、农村种养大户(以下统称小微企业),其生产经营活动中无抵押或担保的贷款,由小微企业向保险公司投保以银行为被保险人和受益人的贷款保证保险,银行以此保险作为主要担保方式向小微企业发放流动资金贷款,在小微企业未按借款合同约定履行还贷义务并在等待期结束后,由保险公司按照保险合同约定承担银行贷款损失赔偿责任的保险业务。
  (二)借款人意外伤害保险。本方案所称借款人意外伤害保险,是小额贷款保证保险的附属险种,投保人和被保险人均为借款人,受益人为银行;当发生意外伤害事故造成借款人无法按合同约定还款时,保险公司按照保险合同约定将保险赔款优先用于归还借款人所欠的银行贷款。
  二、运作机制
  (一)参与主体。
  1. 贷款申请人。在我市行政区域内,经营期2年以上,无欠缴税费、逃废债务、违法违纪等不良记录行为的合法注册的小型和微型企业,以及家庭农场、农民合作社和农村种养大户。小型和微型企业必须符合《工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部关于印发〈中小企业划型标准规定〉的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)和《国家统计局关于印发〈统计上大中小微型企业划分办法〉的通知》(国统字〔2011〕75号)的划型标准。
  2. 试点金融机构。根据省政府金融办和湖北保监局公布的试点保险公司名单,选择人保财险仙桃支公司、中华联合财险仙桃支公司、国寿财险仙桃市支公司作为合作伙伴。鼓励全市各银行业金融机构参与小额贷款保证保险试点工作。
  (二)业务流程。贷款申请人向试点保险公司和银行提出贷款申请,填写《保证保险贷款申请表》,并按要求提供相关资料;承办银行和保险公司对贷款申请人的业务状况和资信进行调查,对贷款申请进行审批;承办银行对通过审批的贷款进行授信,并与承办保险公司一同会签备案;经会签备案后,贷款申请人在自愿前提下与承办银行签订贷款合同,与承办保险公司签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同。承办银行在相关手续完备后按合同约定向借款人发放贷款,承办保险公司按保险合同约定承担小额贷款保证保险责任和借款人意外伤害保险责任。试点保险公司和银行要开辟绿色通道,优先审批小额贷款保证保险业务。
  (三)贷款期限与额度。保证保险小额贷款期限最长不超过12个月。贷款金额单户(不含农村种养大户)累计不超过300万元,农村种养大户单户累计不超过50万元。贷款资金只能用于生产经营,不得用于增加固定资产或其他用途。
  (四)融资成本。借款人融资成本由银行贷款利息和保险费两部分组成,贷款经办单位和其他部门不得收取任何中介费用。试点期间,银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮20%,鼓励银行对信用好的借款人给予小额贷款利率优惠,支持其经营发展;保险费率以保险公司在保险监管机构备案或核准的费率为基础,保险年费(包括小额贷款保证保险年费和借款人意外伤害保险年费)合计不高于贷款本金的3%,如遇市场情况发生重大变化或上级保监机构另有规定的,另行调整或从其规定。
  (五)风险分担。试点保险公司和银行共同承担贷后管理责任。试点期间,试点保险公司和银行按照每笔7∶3的比例承担贷款本息损失风险。
  三、风险控制
  (一)银保风险管控机制。试点保险公司和银行对相关小额贷款实施全过程风险管理,对每笔贷款实行独立资信调查。银保双方在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中,实行信息共享和工作配合,实现联合风险管控。
  (二)银保审核机制。保证保险小额贷款的调查、审查、审批应由承办银行和保险公司各自独立实施,承办银行和保险公司有一方否决的,贷款不得发放。
  (三)欠款追偿机制。保证保险小额贷款损失风险发生后,由承办银行向承办保险公司提交贷款逾期材料;承办保险公司经审核确认贷款逾期属实且在等待期结束后,按风险分担比例向承办银行赔付;同时承办保险公司和银行共同采取措施向借款人进行追偿,并对追偿回来的金额按风险分担比例进行分配。对有恶意逃废金融债务行为的借款人,由司法机关依法打击,并采取有效措施推动追偿工作。
  (四)业务暂停机制。在一个试点年度内,当试点保险公司所承保的小额贷款保证保险赔付率(赔付额/保费收入)达到130%或对应贷款逾期率达到5%时,该保险公司应暂停开展此项业务,由市财金办会同人民银行仙桃支行、仙桃银监办对该项业务进行专项调查。对试点银行疏于管理、违规故意放贷造成信贷风险或试点保险公司无正当理由拒赔、拖赔的,由相关金融监管机构按照规定予以查处。
  (五)借款人失信行为通报机制。试点银行要将保证保险小额贷款发放及欠款信息、借款人失信行为信息定期报送人民银行仙桃支行。人民银行仙桃支行要将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统,并定期向有关部门进行通报,对恶意逃债的个人和企业以适当方式予以曝光。
  四、政策支持
  (一)设立风险补偿专项资金。试点期间,市财政设立1000万元的小额贷款保证保险风险补偿专项资金(以下简称风险补偿专项资金),并根据风险补偿专项资金使用情况逐年调整补充,为小额贷款保证保险及相关信贷业务提供风险保障,确保试点工作顺利开展。
  (二)风险补偿机制。在一个试点年度内,当试点保险公司所承保的小额贷款保证保险赔付率达到130%时,暂停新增该业务,试点保险公司继续履行未到期保险合同的赔付责任;对试点保险公司赔付率超过130%不超过150%的超赔部分,由风险补偿专项资金按80%的比例给予补偿;对试点保险公司赔付率超过150%的超赔部分,由风险补偿专项资金全额给予补偿。当风险补偿金额支出较大,市政府难以承受时,由市政府向省政府申请风险救助。试点保险公司向试点银行支付超赔的保险赔款后,应及时向市财金办提出申请,市政府审核确认后及时拨付政府应分担的风险补偿资金。
  (三)建立激励措施 。对积极开展小额贷款保证保险业务,风险控制和经营状况良好的银行,市政府在全市金融机构年度考评中予以奖励。
  五、保障措施
  (一)加强组织协调。成立由市财金办牵头,人民银行仙桃支行、仙桃银监办和市经信委、财政局、农业局、保险同业协会参与的仙桃市小额贷款保证保险试点工作协调小组(以下简称市协调小组),负责全市小额贷款保证保险试点工作(以下简称试点工作)的统筹协调与推进。各地、各有关部门要加强协作配合,形成工作合力,扎实有效地推动试点工作顺利开展。
  (二)明确职责分工。市财金办负责组织市协调小组成员单位建立联合工作机制,及时研究解决试点工作中出现的困难和问题,按要求向省政府金融办报送试点工作的进展情况和相关统计数据。人民银行仙桃支行负责为金融机构提供借款人征信等服务,将借款人的逾期记录及时、准确、完整地录入金融信用信息基础数据库。仙桃银监办负责指导和监督试点银行积极稳妥推进试点工作,履行风险管理职责,适时开展业务检查。市保险同业协会负责协调和指导试点保险公司加强行业自律,积极开展试点工作。市财政局负责落实国家关于信贷支农支小的奖励与风险补偿政策。市经信委、农业局负责做好政策宣传,组织小微企业参与试点工作。
  (三)加强宣传引导。各地、各有关部门和试点金融机构要利用各种媒体,采取多种形式,加大对试点工作的宣传力度,普及小额贷款保证保险知识,为试点工作营造良好的舆论氛围。
  (四)强化监督管理。各地、各有关部门要大力推进服务小微企业的信用体系建设,督促企业诚实守信,严厉打击恶意逃废债、贷款欺诈等行为;对出现信贷风险的小微企业,要早介入、早协调、早化解,避免信贷风险进一步传导、扩大,确保不发生区域性、系统性风险,切实维护金融稳定。
     本方案由市财金办负责解释。方案需进一步完善时,由市财金办商有关部门修订。